三大养老金支柱有哪些不同，怎么选？
以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保
养老，是这几年大家非常关注的话题。
无他，不过是在人口老龄化、少子化 + 延迟退休等多重夹击下，
我们越来越清醒地明白到，未来养老的重担，大概率还是要自己扛下。
目前国人养老有三大支柱在支撑着：
第一支柱：社保养老金
第二支柱：企业年金（或职业年金）
第三支柱：自己储备（包括个人养老金、商业养老保险等）
那不同养老支柱有什么不同？
如果要养老，怎么选更好？
我们一一跟大家分析一下，如果你有养老规划，可以收藏起来慢慢看。
快速咨询通道，点击小程序即可：
01
不同类型养老金有哪些区别？
先来简单跟大家介绍一下这三大支柱：
第一支柱，公共养老金
其实就是我们目前大部分人在交的社保养老金，分为城镇职工 / 居民养老保险。
由企业 / 政府和个人按不同比例共同缴纳，遵循【多缴多得，长缴多得】的原则，
所以，养老金主要来源于社保保险保障基金。
至于退休后能领多少退休金，主要看缴费年限、缴费基数，
以及退休的平均工资和养老金个人账户余额等等。
第二支柱，企业 / 职业年金
这个主要是企事业机关单位为主的员工福利待遇，比如公务员、企事业单位，
一般是个人缴纳一部分，单位补贴一部分，
这些钱交给专门的投资机构打理，等到了法定退休年龄后，就可以领取用来养老了。
能参加的普通人不多，这里我们就不过多展开来讲。
第三支柱，个人养老金
对于普通大众来说，想要提高养老品质，
基本养老保险不能满足自身需求，又没有企业年金加持，
那么个人养老金也是其中补充养老的方式。
包括商业养老保险、个人储蓄型养老保险等等。
商业养老保险，我们之前介绍过很多了，
比如养老年金险，就是其中之一。
一般由自己选择心仪的产品，所有费用都是自己缴纳，
按照产品约定时间、方式来领取退休金。
又比如国家目前大力推广的个人养老金，年交限额 1.2 万，
还能抵扣个人所得税，在各大行 APP 都能买到。
我也汇总了这三大支柱的主要区别：
相对来说，第二支柱（即职业养老金）能够参加的人不多，
第一支柱（公共养老金）和第三支柱（以商业养老金为例子）可参与门槛更低。
不过第三支柱大多数都需要自费，第一和第二支柱部分金额会由企业 / 单位承担。
而在资金灵活性和领取上，第三支柱（以商业养老金为例子）相对更灵活一些，
且增值服务也更多。
至于退休后能领多少钱，
第一支柱需要结合缴费年限、缴费基数、退休的平均工资和养老金个人账户余额来看，
按月发放，多缴多得，活多久领多久。
而第二支柱还要看个人积累和投资机构收益情况，
按规定进行发放，领完就没有了。
第三支柱（以商业养老金为例子）比较清晰，
投保之日起，就能知道退休后能领到多少养老金，不受大环境影响，
目前优秀的产品，收益率在 4% 左右。
而且不受延迟退休政策影响，到了合同约定退休年龄就能领钱。
活多久、领多久，提供和生命等长的现金流。
02
不同类型的养老金怎么选？
那这三大支柱怎么选？
对于大多数打工人来说，第一支柱即社保，
是必须要参加的，没有选择的权利，因为不缴纳社保属于违法。
即使没有强制要求，也建议大家都参加，未来有一份兜底的养老保障。
第二支柱，即企业 / 职业年金，
跟我们大部分人关系也不大，不过如果有，
那肯定要交啊，毕竟单位 / 企业还要给我们补贴一部分，不薅白不薅！
对大多数人来说，第三支柱比如商业养老保险，
可能是唯一能自由选择的。
那买不买好呢？
如果你是工薪一族、自由职业等等，
想要补充养老，提高未来养老待遇，那么商业养老保险还是不错的选择。
以某款养老年金险为例子：
30 岁男性，年交 10 万交 10 年，60 岁起领，共 100 万保费。
60 岁起，每年可以领 124800 元作为养老补充，
领到 70 岁，累计领了 137 万多元，已经领回保费了。
活多久领多久，累计领到 90 岁，差不多领了 400 万，是已交保费的 4 倍了。
相比社保养老保险、职业年金来说，
商业年金险这类产品个人自主性会更强一些。
想交多少钱，完全都是根据自己实际经济能力出发。
此外，部分产品还支持附加万能账户，或者有机会对接养老社区等等，
在资金规划、养老品质这一块，保障性强。
